Центробанк Узбекистана вводит новые правила для микрозаймов

Центральный банк Узбекистана объявил о введении новых ограничений на микрозаймы для физических лиц. Эти изменения направлены на регулирование рынка микрофинансирования и снижение рисков для заемщиков. Согласно постановлению правления ЦБ от 22 апреля 2025 года, с 24 июля начнут действовать новые правила, которые затронут процентные ставки, сроки кредитования и долговую нагрузку граждан.

Максимальная дневная процентная ставка по микрозаймам будет снижена с 0,3% до 0,25%. Это означает, что стоимость займов станет ниже, что должно облегчить финансовую нагрузку на заемщиков. Кроме того, совокупная переплата по микрозаймам, включая проценты, комиссии, штрафы и другие платежи, не сможет превышать 50% годовых от суммы основного долга. Например, если человек взял микрозайм на 1 миллион сумов, то максимальная сумма дополнительных платежей за год не должна превысить 500 тысяч сумов.

Еще одно важное изменение касается долговой нагрузки. Теперь она не должна превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика. Это ограничение поможет предотвратить ситуации, когда граждане берут слишком много кредитов и не могут их выплачивать. Например, если человек зарабатывает 2 миллиона сумов в месяц, то ежемесячные платежи по микрозаймам не должны превышать 1 миллиона сумов.

ЦБ также установил предельные сроки для расчета ежемесячных платежей по займам. Для микрозаймов максимальный срок составляет 36 месяцев, для ипотечных кредитов — 180 месяцев, а для остальных видов кредитов — 60 месяцев. Эти меры должны сделать рынок кредитования более прозрачным и предсказуемым.

Новые правила вступят в силу через три месяца после официального опубликования постановления, то есть с 24 июля 2025 года. До этого времени микрофинансовые организации должны подготовиться к изменениям и привести свои условия в соответствие с требованиями регулятора.

Рынок микрозаймов и микрокредитов в Узбекистане активно развивается. По данным за 2024 год, объем выданных микрозаймов в национальной валюте составил 45,83 триллиона сумов, что на 59,44% больше, чем в предыдущем году. Объем микрокредитов вырос до 17,4 триллиона сумов, увеличившись на 52,91%. Такой рост связан с увеличением спроса на доступные финансовые услуги, особенно среди населения с невысокими доходами.

Лидером на рынке микрофинансирования стала экосистема Uzum, которая через свои платформы Shaffof-moliya и Tezcoin выдала кредитов на 7 триллионов сумов. Это составляет около половины всех выданных микрозаймов в стране и 90% от тех, что были оформлены через онлайн-сервисы.

Развитие микрофинансирования имеет свои плюсы и минусы. Директор по банковскому сектору Fitch Ratings Павел Каптел отметил, что рост розничного кредитования способствует снижению долларизации банковского сектора и делает этот сегмент более привлекательным для банков. Однако он также указал на риски перегрева рынка, которые могут привести к ухудшению качества активов банков. По его словам, рынок микрозаймов остается стабильным, но высокие темпы роста частично объясняются эффектом низкой базы.

Международный валютный фонд (МВФ) также обратил внимание на риски, связанные с быстрым ростом микрокредитования в Узбекистане. Эксперты МВФ считают, что это может угрожать финансовой стабильности страны. Они рекомендовали Центробанку усилить надзор за микрофинансовыми организациями и при необходимости ввести дополнительные требования к капиталу или другие меры для ограничения рисков.

Новые правила Центробанка направлены на защиту интересов заемщиков. Снижение дневной ставки и ограничение переплаты сделают микрозаймы более доступными и менее обременительными. Ограничение долговой нагрузки поможет избежать ситуаций, когда люди берут кредиты, которые не могут выплатить. Однако гражданам стоит внимательно изучать условия договоров и рассчитывать свои финансовые возможности перед тем, как брать микрозаймы.