Узбекистанцы подсели на кредитную иглу

В 2024 году долговая нагрузка жителей Узбекистана достигла отметки в 34%, как указано в отчете Центрального банка. Это значит, что в среднем треть доходов граждан уходит на погашение кредитов и займов. Ситуация в банковском секторе страны остается стабильной, но рост кредитования населения вызывает определенные опасения. Эксперты отмечают, что увеличение числа людей с долгами может создать риски для финансовой устойчивости банков.

Банковская система Узбекистана в прошлом году показала устойчивость. Этому помогли несколько факторов: улучшение ситуации на валютном рынке, стабильность на денежном рынке и высокий уровень капитала банков. Эти условия позволили снизить финансовый стресс в секторе. Вместе с тем Центральный банк обращает внимание на риски, связанные с ростом кредитов, которые выдают физическим лицам. Чем больше люди берут займов, тем выше вероятность финансовых потерь для банков, даже если просрочки по кредитам пока не слишком распространены.

Особое внимание в отчете уделено микрозаймам. Их популярность стремительно растет, как и общая сумма выданных средств. Однако в некоторых банках, где микрозаймы составляют значительную часть портфеля, резервы на случай невозврата кредитов остаются недостаточными. Это может стать проблемой в будущем. Центральный банк подчеркивает, что около 40% всех кредитов приходится на людей, у которых более половины дохода уходит на выплаты по долгам. Такой показатель, называемый DSTI, сигнализирует о высокой долговой нагрузке.

Центральный банк провел стресс-тесты, чтобы оценить, как банковский сектор справится с возможными трудностями. По расчетам, к концу 2027 года уровень капитала банков может снизиться: на 5,6% для основного капитала и на 8,1% для общего. Это может привести к тому, что некоторые банки окажутся ниже минимально допустимого уровня капитала, если реализуется рискованный сценарий. Однако в плане ликвидности дела обстоят лучше. Проблем с доступом к деньгам в ближайшее время не ожидается, а доля высоколиквидных активов в банках, вероятно, вырастет к концу 2025 года.

Вместе с тем в ряде банков есть другая проблема - слишком большая зависимость от крупных вкладчиков. Если такие клиенты решат внезапно забрать свои деньги, это может создать сложности с ликвидностью. Центральный банк уже предпринял шаги, чтобы снизить риски. Например, ужесточение требований к автокредитам дало положительный эффект: долговая нагрузка по таким кредитам снизилась, а цены на автомобили стали ближе к их реальной стоимости.

В апреле 2024 года регулятор ввел новые правила для микрозаймов и кредитных карт. Теперь их доля в общем портфеле банков не должна превышать 25%. Кроме того, максимальная ставка по микрозаймам снижена до 0,25% в день, а общая переплата по таким займам не может превышать 50% в год. Эти меры начнут действовать с 24 июля 2025 года. Такие шаги направлены на то, чтобы сделать кредитование более безопасным как для банков, так и для граждан.

В Узбекистане в 2024 году доля микрозаймов в общем объеме кредитов выросла на 15% по сравнению с 2023 годом, что делает этот сегмент одним из самых быстрорастущих в банковской системе.