ЦБ обвинил банки Узбекистана в навязывании кредитов населению

Центральный банк Республики Узбекистан выступил с инициативой, направленной на кардинальное изменение практики выдачи микрозаймов в стране. Регулятор предлагает ввести запрет для коммерческих банков на выдачу кредитов на сумму, превышающую ту, что была изначально запрошена клиентом. Данная мера является частью более широкого проекта поправок, вынесенного на общественное обсуждение, и призвана защитить потребителей финансовых услуг от навязывания избыточной долговой нагрузки.

Основанием для таких решительных шагов послужила тревожная статистика: только за второй квартал текущего года было зафиксировано 1,1 миллиона случаев, когда банки одобряли и выдавали микрозаймы в объеме, который был больше запрошенной заемщиком суммы. В пояснительной записке к проекту приказа Центрального банка отмечается, что подобная «агрессивная практика кредитования» вынуждает граждан брать на себя необязательные финансовые обязательства. Зачастую, как подчеркивает регулятор, клиенты не проводят должного анализа своих финансовых возможностей и не оценивают сопутствующие риски, что в итоге приводит к затруднениям с погашением долга.

В качестве примера для подражания приводится опыт Управления по финансовому регулированию и надзору Великобритании, где законодательно закреплен запрет для кредитных организаций на любые действия, стимулирующие клиента к увеличению суммы займа сверх первоначального запроса.

Помимо этого, регулятор обратил внимание и на другую спорную практику, применяемую некоторыми банками, - списание ежемесячных платежей по кредитам до наступления даты, официально прописанной в договоре. Финансовые учреждения аргументируют это особенностями начала своего операционного дня. Однако Центральный банк занял жесткую позицию, указав, что внутренние процедуры банков не должны ущемлять права заемщиков, и условия договора должны иметь приоритет.

Особую озабоченность у регулятора вызывает положение социально уязвимых слоев населения. Были выявлены случаи, когда банки использовали средства, поступающие на карты граждан в виде государственных пособий и социальных выплат, для погашения имеющейся просроченной задолженности по кредитам. По мнению Центрального банка, это лишает людей возможности использовать целевую помощь по прямому назначению и лишь усугубляет их и без того сложное финансовое положение.

В рамках обсуждаемого проекта также предлагается ввести обязательную норму, согласно которой перед подписанием кредитного договора заемщику будет предоставляться специальный чек-лист с подробным описанием всех возможных рисков. Кроме того, планируется ввести запрет на использование так называемых «темных паттернов» в мобильных приложениях банков - интерфейсных решений, которые подталкивают пользователей к совершению невыгодных для них действий.

Эти меры являются продолжением системной работы Центрального банка по повышению прозрачности на рынке кредитования. Так, со 2 июля регулятор начал публикацию средних рыночных ставок по микрозаймам и автокредитам, что позволяет потребителям сравнивать условия различных банков. На тот момент максимальные ставки по микрозаймам достигали 40%, а по автокредитам – 29%. По данным на 11 августа, ставки по микрозаймам выросли до 41,9%, в то время как по автокредитам наблюдалось снижение до 28%.

В итоговом обзоре финансовой стабильности за 2024 год Центральный банк уже отмечал сохранение высокого уровня долговой нагрузки на население, несмотря на ранее принятые меры по ужесточению кредитной политики. Хотя в секторе автокредитования наметились улучшения, риски, связанные с микрозаймами, продолжают расти. Увеличение числа заемщиков, обслуживающих несколько кредитов одновременно, создает дополнительную угрозу для стабильности банковской системы.

В некоторых странах мира существует так называемый «период охлаждения» при получении онлайн-кредита. Например, в странах ЕС и Австралии он составляет 14 дней. В течение этого времени заемщик имеет право отказаться от кредита без объяснения причин и уплаты штрафных санкций. Эта мера вводится для защиты потребителей от импульсивных финансовых решений и мошенничества.