Узбекистан закручивает гайки: ЦБ представил проект жесткого регулирования рассрочек

Центральный банк Республики Узбекистан выступил с инициативой о кардинальном пересмотре правил предоставления услуг рассрочки, что отражено в проекте нового Кодекса этики для участников данного рынка. Документ, представленный для общественного обсуждения, направлен на снижение рисков чрезмерной закредитованности населения и упорядочивание быстрорастущего сектора «купи сейчас, заплати потом» (BNPL).

Новации, предлагаемые регулятором, вводят четкие рамки для игроков рынка и новые гарантии для потребителей. Одним из ключевых нововведений станет установление начального лимита на рассрочку для новых клиентов в размере 2 миллионов сумов. Увеличение этой суммы станет возможным только после детального анализа финансового положения заемщика. Вводится понятие показателя долговой нагрузки (ПДН), который не должен будет превышать 50% от официально подтвержденных доходов гражданина. Таким образом, на погашение всех обязательств по рассрочке узбекистанцы смогут направлять не более половины своего ежемесячного заработка.

Предложенные меры являются ответом на обеспокоенность финансового регулятора неконтролируемым ростом сегмента BNPL, который до сих пор существовал в «серой» зоне, вне полноценного надзора. Глава Центрального банка Тимур Ишметов неоднократно заявлял о рисках, которые несет в себе этот рынок, где объемы задолженности уже достигли внушительных 8,5 трлн сумов по состоянию на начало 2025 года. По его словам, отсутствие прозрачности и четких правил игры приводит к тому, что реальная долговая нагрузка населения оказывается значительно выше официальных данных, так как сведения о рассрочках зачастую не попадают в кредитные бюро.

Проект кодекса также предусматривает ряд других значимых ограничений. В частности, предлагается запретить начисление сложных процентов на просроченную задолженность, то есть штрафные санкции за несвоевременный платеж будут применяться единоразово. Гражданам, уже имеющим просрочки по ранее взятым займам, будет отказано в предоставлении новых рассрочек. Важным пунктом является и ограничение максимальной переплаты по договору – совокупный размер всех платежей сверх основного долга, включая проценты, комиссии и неустойки, не сможет превышать 50% от суммы рассрочки в годовом исчислении. Кроме того, за потребителями закрепляется право на досрочное погашение задолженности без каких-либо штрафных санкций.

Для получения доступа к услугам рассрочки гражданам необходимо будет пройти обязательную процедуру регистрации с предоставлением персональных данных, включая ФИО, дату рождения, ПИНФЛ и контактную информацию. Услуга будет доступна только лицам, достигшим 18-летнего возраста. Эти шаги, по мнению регулятора, позволят создать более прозрачную и безопасную финансовую среду, а также обязать всех участников рынка передавать данные в кредитные бюро, что позволит банкам и другим финансовым организациям более точно оценивать кредитоспособность клиентов.