О траектории развития финтеха в Узбекистане
Как вы оцениваете узбекистанский финтех в его нынешнем состоянии?
Рынок финтеха в Узбекистане находится в зачаточном состоянии и пока не покрывает растущий спрос 36-миллионного населения полностью. Тем не менее, у него большие перспективы – об этом говорит активное развитие сектора в последние несколько лет. Пока на рынке еще нет крупных игроков, но уже можно выделить цифровые сервисы Капиталбанка и Банка «Ипак Йули», суперапп Humans, кошельки OsonPay, Payme и Click, платежные сервисы Uzcard и HUMO и карту рассрочки Unired.
Какие самые главные стимулы для развития?
Развитие рынка стимулируют местные регуляторы и государство, которое недавно создало Министерство инновационного развития, IT-парк, «песочницы» для испытания новых технологий (включая блокчейн) и Ассоциацию ФинТех Узбекистана (ФАУ). Также были приняты указы и постановления президента, которые формируют траекторию развития цифровой индустрии.
Скорее всего, тенденции узбекистанского финтех рынка будут схожи с аналогичными в соседних странах. Но из-за притока экспатов приоритетом государства станет технологический суверенитет и создание надежного механизма для международных транзакций. Все-таки Узбекистан становится связующим элементом между российским финтехом и странами азиатского и ближневосточного регионов.
Какие ниши и направления сейчас можно назвать самыми перспективными?
Я бы выделил сервисы BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати позже»), которые позволяют брать товары в рассрочку без процентов. Удачный пример – карта Халва от белорусского МТБанка, которая появилась в зачатке финтеха в Беларуси и позже пришла на более развитый российский рынок, где стала первой федеральной картой рассрочки. BNPL актуален и для узбекской аудитории, учитывая, что средняя зарплата в стране по итогу 2022 года составила $320. Сейчас местные игроки как Капиталбанк, Click или HUMO внедряют кэшбэк. Это позволит увеличить объем транзакций по картам, предоставляя пользователю дополнительную ценность.
Вторая ниша – искусственный интеллект (ИИ), на базе которого исследуют перспективные финансовые инструменты, создают безопасный обмен данными, повышая доверие к компании, а также запускают чат-ботов, которые могут генерировать ответы по скриптам на уровне оператора колл-центра.
Третье направление – экосистемы и супераппы, которые будут одновременно закрывать множество клиентских потребностей, повышая средний чек и удовлетворенность от взаимодействия с компанией. Я считаю, что финтех рынок Узбекистана разделят несколько игроков. В этом отношении большие перспективы у супераппа Humans, объединяющего мобильную связь, интернет, международные платежи и маркетплейс. Компания получила уже несколько наград, включая Best Fintech 2022 от Visa, обошла конкурентов по темпам выпуска карт Visa и объему транзакций по ним.
Хорошо, что вы упомянули Humans. Вы играли лидирующую роль в компании на этапе ее бурного роста, почему ушли из проекта и какие дальнейшие планы по работе в Узбекистане?
Я пришел в Humans как временный финансовый директор, который должен был решить несколько ключевых задач, связанных с активным ростом компании:
• Подготовить управленческую отчетность, которая бы отвечала потребностям менеджмента быстрорастущего бизнеса;
• Разработать финансовую модель для привлечения инвестиций и помочь привлечь финансирование;
• Оптимизировать движение денежных средств между компаниями;
• Подобрать финансового директора на постоянную основу.
Первым делом я погрузился в бухгалтерскую отчетность, пообщался с ключевыми сотрудниками компании, изучил финансовые документы и подготовил управленческую отчетность. Разработал финансовую модель с учетом особенностей локального финтех-рынка и участвовал в привлечении кредита у одного из узбекских банков.
За это время бизнес Humans существенно вырос и продолжает расти, включает несколько компаний в различных странах мира. За счет грамотно выстроенной стратегии и последовательных действий, а именно – эффективного управления валютной позицией, ухода от прямой покупки валюты у банков, а также работы с документами по withholding tax – нам удалось сэкономить более миллиона долларов в год. Спустя некоторое время после отладки ключевых процессов мы провели жесткий отбор на позицию финансового директора среди большого количества кандидатов. Я выполнил все задачи и передал дела новому финансовому директору, который отлично справляется и сейчас со своими задачами. В тот период была возможность остаться в группе компаний, но я решил вернуться в Сбер. А сейчас работаю над собственным проектом, который, возможно, будет частично разрабатываться и в Узбекистане.
Про экспертизу как главное условие развития рынка
Давайте поговорим о важности человеческого капитала для развития инновационных отраслей. Как оцениваете экспертизу узбекистанских финтех-предпринимателей? Какая инфраструктура требуется на уровне государства?
В прошлом году Узбекистан столкнулся с большим притоком ИТ-специалистов из России. Кроме частных релокаций, только EPAM перевез около 1000 сотрудников. Это сильно повлияло на статистику присутствия в стране высококвалифицированных разработчиков, которых до 2022 года было не достаточно. Конечно, финансовую экспертизу в Узбекистане все еще нужно наращивать. Здесь возможны варианты.
Первый путь – взращивание внутренней экспертизы – медленный и сложный: нужно перестроить систему образования с фокусом на востребованные специальности и найти экспертов, которые подготовят будущее поколение. Второй путь быстрее и проще – привлечь специалистов из-за рубежа. Уже есть первые шаги в этой сфере. Например, в Ташкенте создан ИТ-парк с иностранными резидентами, а налоговая система адаптирована для развития цифровой экономики.
Какой опыт стран-соседей в этой связи можно перенять? Нам известно, что вы стали победителем престижного конкурса «Лидеры России», расскажите о нем подробнее. И может ли быть интересен аналогичный проект Узбекистану?
На мой взгляд, страна может стать хостом престижного конкурса, для этого есть определенный потенциал и ресурсы. «Лидеры России» – отличный пример, конкурс проводится с 2018 года в России ежегодно. В рамках проекта участники получают комплексную оценку профессиональных компетенций, а победителей часто приглашают на должности в лидирующих компаниях. Это хороший способ привлечь внешнюю экспертизу в страну, особенно если предоставить самым сильным участникам местное гражданство в ускоренном порядке.
Я как гражданин иностранного государства (прим. – Беларусь) участвовал в треке «Международный» в 2021-2022 году, стал одним из победителей, заняв 13-ое место среди 10 тысяч участников. Если коротко о конкурсной программе, то сначала предстояло пройти дистанционные этапы, а в финале в Москве – очно решить бизнес-кейсы. В итоге победителями стали менее 1%, а за отбор лучших отвечали представители крупных компаний и органов государственный власти во главе с министром иностранных дел. Во время финала мне удалось пообщаться со многими победителями. В основном это руководители из разных стран мира с большим управленческим опытом. Кстати, именно там я познакомился с Ойбеком Фазиловым, Вице-президентом Morgan Stanley из Узбекистана. Победа в конкурсе дала возможность получить гражданство России и претендовать на руководящие должности в крупных компаниях и госорганах. Словом, такие мероприятия очень полезны и для общего развития деловой среды.
О чем говорит статус члена одной из самых престижных ассоциации для финансовых аналитиков CFA Institute? Узбекистан как-то представлен в ней сейчас?
CFA – это золотой стандарт образования, который подтверждает высочайшие прикладные знания в финансах и инвестициях. Ключевым достижением за которое принимают в ассоциацию CFA Institute – это получение CFA designation. Для этого нужно потратить годы на обучение для сдачи трех сложнейших квалификационных экзамена. Они охватывают инвестиционные инструменты, оценку активов, управление портфелем, планирование благосостояния, этику и соблюдение профессиональных стандартов. В итоге только небольшому проценту талантливых финансистов удается это.
В Узбекистане пока нет локальной ассоциации как CFA Russia в России, но, конечно, граждане Узбекистана становились CFA charterholders и членами CFA Institute. Часто они работают за рубежом и входят в местные ассоциации.
Насколько вы видите сейчас в Узбекистане потребность в финансовых экспертах с международным опытом? Есть ли для них рынок?
Я считаю, что потребность высокая. По моей оценке, понадобится несколько сотен высококвалифицированных специалистов и несколько представительств международных финансовых организаций для качественного роста экспертизы и применения лучших практик в финансах, экономике и инвестициях. Но пока это достаточно трудно. Для международных финансовых организаций рынок маленький, а государственные и коммерческие банки пока не могут предложить конкурентную оплату иностранным специалистам. Поэтому наилучший выход – это взращивание кадров, например, через CFA Institute. Точкой роста могут стать финтех стартапы, которые могут позволить покупку иностранной экспертизы.
О том, как развивать навыки в финтехе
Какое образование сейчас нужно получить узбекистанскому финтех-предпринимателю, чтобы развивать бизнес на международном уровне? Обрисуйте идеальный портрет компетенций CFO.
Финтех предприниматель должен разбираться в основах экономики и финансов. Для этого можно изучить программу CFA Level 1 или пройти курс по финансам. Лучше выбирать долгий курс, где можно работать с реальными проектами и учиться у экспертов. Также стоит пройти MBA, чтобы научится стратегическому мышлению, руководству и управлению персоналом, финансовому менеджменту, маркетингу, предпринимательству, лидерству, бухгалтерию, освоить цифровые, коммуникационные, аналитические навыки.
У вас есть собственный уникальный курс с необычно долгим треком – 6 месяцев. Чему там учат?
Действительно, в 2018 году мы вместе с компанией Changellenge разработали курс по финансовому моделированию для аудитории финансовых аналитиков. На тот момент было понимание, что финансовый активно растет, развиваются банки и биржа, появляются новые финансовые продукты, есть потребность в хороших финансовых аналитиках. Классической высшее образование не готовило нужных специалистов, а существующие курсы были либо поверхностными, либо наоборот слишком специфичными. При этом, нигде не было практического уклона и решения реальных задач. На созданном нами совместно с Changellenge курсом в течение полугода студенты изучают различные финансовые дисциплины, Excel на продвинутом уровне, основы SQL и решают практические кейсы. На выходе им вручают диплом государственного образца. Главный бенефит – сильно возросшие шансы выпускников курса на получение должности в крупнейших российских финансовых компаниях. Курс проходят и те, кто хочет освоить новую профессию, и уже опытные специалисты для повышения квалификации. Число выпускников уже насчитывает более 2000 человек.
В нынешних условиях, когда все чаще говорят о возможной рецессии глобальной экономики, мы видим, как мировые техно-гиганты затягивают пояса. Оптимизация расходов на повестке у любого бизнеса. Что в связи с этим вы можете посоветовать узбекистанским компаниям?
Хотя гиганты уже сокращают штат, мы в Сбере обошли этот тренд стороной. Во-первых, у нас не было таких «излишков». Во-вторых, мы ценим каждого члена команды. В-третьих, работаем над управлением эффективностью компании на основе количественных показателей по производительности, достижению целей и т.д. Это позволяет приоритезировать продукты и перераспределять ресурсы согласно текущим приоритетам. Собственно, в этом и заключается мой главный совет любому бизнесу.
Мурад Тешабаев
