Центробанк Узбекистана меняет правила игры: один ПИНФЛ - один кредит в 24 часа

Сектор цифровых финансовых услуг Узбекистана ожидает серьезное ужесточение регламента работы. В стремлении купировать растущие риски кибермошенничества и снизить закредитованность населения, регуляторы приняли решение о введении временного моратория на повторные займы. Теперь граждане смогут оформить дистанционный кредит лишь в одном финансовом учреждении в течение 24 часов.

Согласно новой директиве, утвержденной Министерством юстиции и Центральным банком, механизм взаимодействия между банками и кредитными бюро претерпевает фундаментальные изменения. Если потенциальный заемщик решит отправить веерную рассылку заявок сразу в несколько кредитных организаций, система сработает по принципу «первый пришел - первый обслужен». Кредитное бюро обработает и даст ответ исключительно на тот запрос, который поступил в базу данных раньше остальных.

Как только первая заявка будет одобрена и оформление займа состоится, «шлюз» автоматически закроется. Любые последующие запросы от других банков, содержащие тот же персональный идентификационный номер физического лица (ПИНФЛ), будут отклоняться системой в течение следующих суток. В Минюсте пояснили логику нововведения достаточно прямолинейно: «Теперь в один день разрешается получать онлайн-кредит только в одном банке». Это техническое ограничение призвано разорвать цепочку, когда мошенники, завладев данными жертвы, пытаются за считанные минуты набрать максимальное количество займов в разных приложениях.

Данные нормы закреплены в Положении №3759, которое также диктует новые стандарты кибербезопасности. Кредитные организации теперь обязаны не просто выдавать деньги, а проводить глубокую предварительную проверку заявителя. Ключевой этап этого скрининга - сверка с реестром лиц, которым запрещено оформление кредитных соглашений. Если система обнаружит заявителя в этом списке, процедура будет немедленно остановлена. Только отсутствие запрета позволяет алгоритму продолжить рассмотрение заявки.

Отдельное внимание в документе уделено защите граждан, уже пострадавших от действий злоумышленников. В случае, если человек официально признан потерпевшим в рамках уголовного дела о мошенничестве, и этот статус подтвержден сотрудниками правопорядка, банки и микрофинансовые организации обязаны приостановить любые процедуры взыскания задолженности. Это важный шаг, так как ранее жертвам приходилось одновременно общаться с правоохранителями и отбиваться от требований кредиторов по долгам, которые они не брали.

Новые правила игры вступят в полную юридическую силу через три месяца с момента официального опубликования документа, что дает банковскому сектору время на перенастройку своих скоринговых систем.

Контекстом для этих решений служит статистика использования механизма «самозапрета» на кредиты. Этот инструмент, позволяющий гражданам добровольно блокировать возможность выдачи займов на свое имя, показал взрывной рост популярности. По сведениям Кредитно-информационного аналитического центра (КИАЦ), за семь месяцев функционирования опции ею воспользовались 438 322 узбекистанца. Динамика показательна: если в первый месяц после запуска, который состоялся после подписания соответствующего закона президентом Шавкатом Мирзиёевым 4 марта, услугу активировали около 33 тысяч человек, то к декабрю ежемесячный поток заявок вырос почти в пять раз, достигнув отметки в 153,5 тысячи.

Функционал самозапрета изначально разрабатывался как превентивная мера против оформления кредитов без ведома гражданина. Процедура максимально упрощена: подать заявление на включение в реестр «отказников» или выход из него можно через Единый портал интерактивных государственных услуг (ЕПИГУ), в центрах госуслуг или непосредственно обратившись в кредитное бюро. Услуга предоставляется абсолютно бесплатно, равно как и доступ банков к базе данных для проверки статуса клиента. При поступлении заявки от гражданина бюро обязано незамедлительно внести изменения в реестр, фактически ставя блок на любые попытки финансовых организаций заключить кредитный договор с данным лицом.

В Узбекистане внедрение системы идентификации MyID и развитие цифровых госуслуг привело к тому, что страна стала одной из самых быстрорастущих финтех-рынков в СНГ, однако именно эта легкость получения услуг (включая кредиты за 2 минуты через смартфон) спровоцировала необходимость введения жестких ограничительных мер, подобных «периоду охлаждения» в 24 часа.